Régimes de retraite des employés: Guide de l'acheteur

Il faut beaucoup de planification et de préparation pour que les employés profitent de leur retraite.

Alors que la plupart des gens veulent arriver à un point où ils n'ont pas à se rendre au travail chaque jour, s'ils ne sont pas financièrement préparé pour l'époque, il ne viendra peut-être jamais. Bien que le fardeau puisse être sur les employés pour s'assurer qu'ils ont épargné assez pour la retraite, beaucoup croient que les employeurs devraient partager cette responsabilité.

Pour aider les employés à s'assurer qu'ils ont assez d'argent économisé pour leurs années d'or, beaucoup d'entreprises offrent

Note de la rédaction: Envisager un régime de retraite pour votre entreprise? Si vous recherchez des informations pour vous aider à choisir celle qui vous convient le mieux, utilisez le questionnaire ci-dessous pour obtenir gratuitement des informations auprès de différents fournisseurs:

Avec les régimes de retraite des employés, les travailleurs fixent un pourcentage de leur salaire.

"Cela vient directement du salaire de l'employé à chaque fois qu'il est payé", a déclaré M. Augelli à Mobby Business. "

Linda Wolohan, porte-parole de la société de gestion d'investissement Vanguard, a déclaré que les régimes de retraite des employés peuvent prendre différentes formes et tailles.

Le plan peut varier selon les caractéristiques et peut varier selon que l'employeur verse toutes les cotisations au régime, que l'employé verse toutes les cotisations au régime ou s'il s'agit d'un effort conjoint », a déclaré Wolohan. lorsque les employeurs offrent une option de contribution équivalente. Meghan Murphy, un administrateur de Fidelity Investments, a déclaré qu'en plus de l'argent investi par les employés, de nombreuses entreprises offrent également un programme de jumelage dans lequel les employeurs assortissent leur retraite d'un certain pourcentage de la contribution de l'employé. compte.

"Un match commun est de 100% sur les 3 premiers pour cent", a déclaré M. Murphy. Mais si vous dépassez les 3% et que vous contribuez à hauteur de 5%, par exemple, l'employeur n'atteindra que les 3% dans ce type de match, at-elle dit.

Avec l'incertitude entourant la sécurité sociale, "Les gens ont vraiment besoin de prendre la responsabilité de leurs propres économies et de leur retraite personnelle, et il n'y a pas de meilleure façon de le faire que d'être un employeur qui va offrir

Types de régimes de retraite d'employeur

Les employeurs ont beaucoup de plans de retraite parmi lesquels choisir, et chacun vient avec des avantages et des inconvénients.

Pour les petites entreprises, le plus Les options populaires sont les plans 401 (k) et le plan d'épargne incitatif pour les comptes individuels de retraite des employés (IRA SIMPLE).

Augelli a déclaré que l'IRA SIMPLE a été conçu spécifiquement pour les petites entreprises parce que ces plans peuvent être mis en place rapidement. à bas prix. "Ils sont vraiment destinés à être une solution universelle, essentielle dans leur conception, mais proposée à un coût très raisonnable", a-t-il déclaré. "C'est un peu comme un plan 401 (k) de départ."

Avec un plan SIMPLE IRA, les employeurs sont tenus de faire des contributions appariées ou non, et doivent donner à tous les employés la possibilité de participer au plan. De plus, les employés ne peuvent contribuer que 11 500 $ par année au compte. Ces plans sont généralement disponibles pour les entreprises de moins de 100 employés.

Les petites entreprises qui n'offrent pas un IRA SIMPLE offrent généralement un plan 401 (k). M. Augelli a indiqué que les plans 401 (k) offrent aux employeurs beaucoup plus d'options et donnent aux employés la possibilité de contribuer plus d'argent - jusqu'à 17.500 $ par an.

"Un plan 401 (k) offre beaucoup plus de flexibilité". "Ils ont plus de flexibilité quant aux types d'employés qui sont admissibles à participer au régime, la rapidité avec laquelle les cotisations de l'employeur peuvent être acquises ou gagnées par les employés, et vous pouvez reporter plus loin."

Murphy a dit qu'à l'origine, 401 (k) s devaient être une source supplémentaire de fonds de retraite, puisque de nombreux employeurs offraient également à leurs travailleurs un certain type de régime de retraite. Cependant, au cours de la dernière décennie, de nombreuses entreprises ont éliminé leurs régimes de retraite, ce qui a mis davantage l'accent sur le 401 (k).

«Il n'est plus complémentaire», a déclaré M. Murphy. "Le 401 (k) est devenu le principal véhicule d'épargne pour la majorité des Américains qui prendront leur retraite dans les années à venir."

Quand les employeurs choisissent entre un IRA SIMPLE et 401 (k), ils devraient considérer la taille de leur "Si c'est une affaire avec cinq employés ou moins, [un SIMPLE IRA va probablement être le bon véhicule pour vous", a-t-il dit. "Vous n'allez pas avoir besoin de beaucoup de personnalisation, car vous êtes probablement une entreprise plus petite et plus jeune."

Augelli a déclaré que ADP suggère que les entreprises en mode croissance avec plus de cinq employés considèrent fortement la 401 (k ), car il «vous donnera ces leviers personnalisables pour vous aider à gérer vos dépenses, vous aider à gérer différentes populations d'employés de différentes façons et également offrir le maximum d'économies.»

Autres options de régimes de retraite que les employeurs peuvent choisir inclure Roth 401 (k) s ou IRAs. Dans ces plans, les impôts sont payés sur les cotisations dès le moment où ils sont investis dans le compte, plutôt que quand ils sont retirés à la retraite.

Pension de retraite simplifiée (SEP) IRA sont une autre option des employeurs. Selon le ministère américain du Travail, les plans SEP permettent aux employeurs de mettre de l'argent de côté dans des comptes de retraite pour eux-mêmes et leurs employés. En vertu d'un PES, un employeur contribue directement aux comptes de retraite individuels traditionnels (SEP-IRA) pour tous les employés.

Avantages du régime de retraite pour les employés

Les régimes de retraite offerts par l'employeur offrent un certain nombre d'avantages.

Les employés qui profitent des régimes de retraite parrainés par l'employeur «seront prêts à l'arrivée de la retraite», a ajouté M. Murphy. «Notre objectif est de permettre aux gens de prendre leur retraite et de vivre le même style de vie auquel ils sont habitués, mais pour ce faire, ils doivent épargner», a-t-elle dit.

De nombreux avantages fiscaux plans de retraite des employés. Augelli a déclaré que la plupart des régimes de retraite permettent aux employés de contribuer de l'argent en franchise d'impôt; L'argent n'est pas imposé tant qu'il n'est pas retiré du compte.

Donc, s'ils partent à la retraite et retirent du régime, à ce moment-là, ils sont imposés, a dit Augelli. "L'hypothèse [est], cependant, s'ils sont à la retraite, ils seront probablement dans une tranche d'imposition inférieure à ce qu'ils étaient au moment où ces dollars ont d'abord été gagnés."

Augelli a déclaré que les dollars de contribution vont

"Ces gains ont été accumulés avant impôt, ce qui est un énorme avantage," at-il dit.

En ajoutant des dollars avant impôts Wolohan dit que les employés économisent non seulement pour la retraite, mais aussi pour réduire leur revenu imposable actuel. Elle dit que c'est parce que l'argent est déposé dans le compte de retraite avant que les impôts ont été déduits.

un an et contribuer 12 pour cent - ou 3 600 $ - au régime de retraite de votre entreprise ", a déclaré Wolohan. "Cela réduit votre revenu imposable actuel pour l'année à seulement 26 400 $."

Les cotisations de contrepartie sont également un avantage énorme pour les employés participant à un régime de retraite.

«Si un employeur vous offre une contribution équivalente, c'est l'une des rares choses dans la vie qui soit vraiment gratuite», a déclaré M. Augelli. "Cela peut rapidement s'accumuler dans une belle contribution qu'ils vont faire dans votre compte de retraite."

Parce que l'argent sort d'un chèque de paie chaque mois, les plans de retraite parrainés par l'employeur offrent aux travailleurs un moyen très simple d'économiser pour leur "Les années d'or, at-il ajouté.

" Les économies dans ces plans sont faciles et en enlève l'indécision ", a déclaré M. Augelli. «C'est un excellent moyen d'investir dans votre propre avenir.»

De plus, plus tôt dans leur carrière les employés commencent à utiliser ces régimes, plus ils peuvent être avantageux.

«Si vous commencez à épargner quand vous êtes jeune vous pouvez économiser beaucoup moins d'argent que ce que vous allez investir dans le plan parce que vous avez un horizon temporel plus long sur lequel ces dollars vont gagner de l'argent », a déclaré M. Augelli. «Mettez ces dollars à votre service et profitez d'un horizon à plus long terme - et vous n'avez même pas besoin d'investir autant d'argent pour parvenir à un équilibre sain.

M. Murphy a fait la différence entre commencer à épargner pour la retraite à 25 ans contre 35, c'est énorme.

«Plus tôt vous commencerez à épargner, plus vous aurez de chances d'atteindre les montants nécessaires pour survivre à une retraite qui pourrait être de 30 ans», a déclaré M. Murphy. > Note de la rédaction: Si vous cherchez des renseignements pour vous aider à choisir celui qui vous convient le mieux, utilisez le questionnaire ci-dessous pour obtenir gratuitement des renseignements auprès de divers fournisseurs:

Retraite Bien que les avantages pour les employés soient assez évidents, les régimes de retraite parrainés par l'employeur sont également très avantageux pour les entreprises qui les offrent.

Les régimes de retraite constituent un élément important de la rétention et de l'attraction des travailleurs de haut niveau Les régimes de retraite ont "devenir une partie attendue des plans de compensation", a déclaré Augelli. «Les employés sont à la recherche d'un employeur qui leur offrira l'accès à un régime de retraite», a-t-il ajouté.

Les régimes sont particulièrement attrayants pour les employés lorsqu'ils incluent une contribution équivalente de l'employeur.

Garantir que les employés sont préparés financièrement à leur retraite profite également aux employeurs en leur donnant la possibilité d'embaucher de nouveaux employés, a ajouté M. Murphy. Mme Murphy a déclaré que sans une aide pour épargner pour la retraite, de nombreux travailleurs continueront à travailler pour leur entreprise afin de gagner un salaire, ce qui nuit à un employeur. des chances d'embaucher de nouveaux employés qui apporteront de nouvelles idées.

De nombreux régimes de retraite offrent des calendriers d'acquisition qui profitent également aux employeurs. Les calendriers d'acquisition sont liés aux cotisations de contrepartie et garantissent que les employés qui veulent tout l'argent que leur employeur a versé dans leur compte ne prennent pas immédiatement leur argent et ne courent pas. M. Augelli a déclaré que les horaires d'acquisition sont considérés par les entreprises comme une incitation pour leurs employés à rester avec l'entreprise.

Par exemple, un calendrier d'acquisition typique est de cinq ans. Chaque année des cinq premières années pendant lesquelles l'employé travaille pour la compagnie, il ou elle gagnerait 20% des cotisations de contrepartie, a dit Augelli, ajoutant que si un employé devait partir après deux ans, il ou elle obtiendrait seulement 40%

"Vous garderiez ces 40%, et l'autre 60% est une confiscation", a dit Augelli. "C'est un outil de gestion des coûts pour l'employeur." En fin de compte, Murphy a déclaré, les régimes de retraite offrent aux employeurs la possibilité d'aider leurs employés à faire des économies pour la retraite

"Nous ne voulons pas que les gens prennent leur retraite et dépendent uniquement du gouvernement et de la sécurité sociale , parce que cela ne couvre certainement pas tout ce qu'ils ont reçu dans le revenu jusqu'à ce point ", a déclaré M. Murphy. "Ils doivent être en mesure de compléter cela."

Comment choisir un fournisseur de régime de retraite

Pour que les entreprises puissent tirer le meilleur parti de leurs régimes de retraite, il est essentiel qu'elles trouvent un fournisseur de régimes de retraite qui offre toutes les fonctions dont elles ont besoin. Même si un bon prix et de solides options de placement devraient être des priorités absolues lorsque vous choisissez un fournisseur de régimes de retraite, les entreprises peuvent vouloir trouver un partenaire qui leur offrira des avantages supplémentaires.

Pour aider les petites entreprises à mieux comprendre Ces caractéristiques ajoutées sont les experts en matière de retraite et les chefs d'entreprise avec des plans de retraite mis en place offrant des conseils sur les caractéristiques à rechercher lorsque vous choisissez un fournisseur de régime de retraite des employés.

Réduit le fardeau administratif

Ils sont très occupés, ils devraient être à la recherche d'un fournisseur de régime de retraite qui s'occupera de tout le fardeau administratif et facilitera le processus, a dit M. Augelli. Augelli a déclaré: «Ces plans peuvent être complexes et peuvent prendre beaucoup de temps, donc vous voulez aller avec un administrateur qui est concentré sur le déchargement d'une grande partie de votre fardeau administratif », a déclaré M. Augelli. "Vous voulez choisir quelqu'un qui va faire ce travail pour vous, qui va le rendre facile, prendre [moins] de temps et vous tenir conforme."

Outils éducatifs

Les entreprises devraient », a déclaré Julia Missaggia, directrice des talents pour le groupe de communication Brownstein Group.« Nous avons choisi un fournisseur de régimes de retraite qui a mis en ligne un système de retraite qui offre des outils éducatifs pour aider les employés à économiser. calculatrices pour aider nos employés à estimer leurs besoins de retraite ", a déclaré Missaggia. «Ils sont accessibles à tout moment et aident nos employés à prendre des décisions éclairées en ce qui concerne leurs comptes.»

Accès en ligne

Missaggia a déclaré que les employeurs devraient également choisir un prestataire de régime de retraite qui permet aux employés de garder facilement le contrôle. sur leurs comptes de retraite.

"Si vous ne savez pas comment fonctionne votre compte, vous ne savez pas quels ajustements faire", a-t-elle dit. Par conséquent, nous nous sommes assurés que notre site Web de régime de retraite offre aux employés des renseignements détaillés sur le rendement quotidien de leur portefeuille. »

Scott Swisher, propriétaire de Shenandoah Valley Wealth Management, a déclaré qu'il est essentiel de trouver un régime de retraite fournisseur qui ne prend pas de paiements de ristournes de l'une des sociétés de fonds mutuels dans laquelle ils investissent. Plutôt que de choisir d'investir dans des fonds qui offrent aux employés la plus grande chance de gagner de l'argent, les prestataires qui acceptent les pots-de-vin sélectionnent souvent les plans qui leur donnent la meilleure chance de gagner de l'argent. les sociétés de fonds communs de placement sont fortement incitées à inclure [ces] fonds communs de placement dans les régimes 401 (k) parce que si elles le font, elles font plus d'argent ", a déclaré Swisher. "Plainand simple."

Visites sur place

Les employeurs devraient chercher un fournisseur de régime de retraite des employés qui enverra des représentants à rencontrer les employés face à face, pour discuter à la fois le plan de retraite et le processus de retraite, a déclaré Amy Gulati, un partenaire des ressources humaines de la société d'externalisation et de recrutement Helios HR.

"Cela permet aux gens de discuter du plan de l'entreprise, mais aussi de leurs objectifs d'épargne-retraite en général". «C'est une activité vraiment bienveillante pour les employeurs et elle est généralement très populaire.»

Automatisation

Selon M. Murphy, les fournisseurs d'un régime de retraite des employés offrent une fonctionnalité intéressante, notamment les outils d'automatisation. Ces outils comprennent des options d'investissement automatisées, pour les employés qui ne savent pas grand-chose sur l'endroit où ils veulent investir et des options d'inscription automatisées, qui inscrivent automatiquement tous les nouveaux employés au régime de retraite, afin de les encourager à participer.

En outre, «il ya une augmentation automatique qui, une fois que les gens sont dans le plan et contribuent effectivement, les aide à augmenter leurs économies un peu chaque année», a déclaré Murphy.

Application mobile

Il est également important de trouver Un plan de retraite qui donne aux employés un accès constant à leurs comptes via leurs appareils mobiles, a déclaré M. Murphy.

"Une bonne stratégie mobile permet vraiment aux gens d'épargner", a-t-elle déclaré. "Ils peuvent ensuite accéder à leurs comptes sur leur téléphone ou leur tablette."

Publié à l'origine le

Mobby Business

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