Options de régime de retraite pour les propriétaires de petites entreprises

Un régime d'épargne-retraite est habituellement un élément standard des régimes d'avantages sociaux dans les grandes sociétés. Mais en tant que propriétaire de petite entreprise avec un budget limité, préparer son avenir financier - ou offrir aux employés la possibilité de planifier le leur - peut sembler être un objectif hors de portée.

Selon une nouvelle étude de Manta, un site en ligne Le tiers des quelque 2 000 propriétaires de petites entreprises sondés n'ont pas de régime d'épargne-retraite. Basé sur la recherche, John Swanciger, PDG de Manta, a déclaré que la principale raison pour laquelle les entrepreneurs n'épargnent pas pour la retraite est qu'ils ne font pas assez d'argent - ou du moins, ils pensent qu'ils n'ont pas assez de revenus pour "Bien sûr, il s'agit souvent d'une question budgétaire", a déclaré M. Swanciger. "Les propriétaires de petites entreprises doivent oublier le manque d'argent supplémentaire et faire de l'épargne-retraite une priorité."

Une fois que vous avez décidé de faire de l'épargne pour la retraite une priorité, votre prochaine étape est explorer vos options et trouver le meilleur moyen d'économiser. Voici quelques régimes d'épargne-retraite à votre disposition en tant que propriétaire d'une petite entreprise et comment choisir le bon pour vous.

Dans cet article ...

1. IRA autogérées ou personnelles

2. IRA parrainés par l'employeur
3. Plans 401 (k)
4. Plans de participation aux bénéfices
5. Choisir un plan
Note de la rédaction: Envisager un régime de retraite pour votre entreprise? Si vous cherchez des informations pour vous aider à choisir celle qui vous convient le mieux, utilisez le questionnaire ci-dessous pour que notre site soeur, BuyerZone, vous fournisse gratuitement des informations auprès de différents fournisseurs:

IRA autogérés ou personnels

Dans un compte de retraite individuel ou personnel autogéré (IRA), le propriétaire du compte dirige toutes les décisions d'investissement pour le compte du régime de retraite, tandis qu'un fiduciaire ou un dépositaire qualifié détient les actifs IRA pour le compte du propriétaire IRA. Terry Dunne, vice-président directeur et directeur général de la société de services financiers Millennium Trust, a déclaré que les personnes qui ont quitté un emploi et qui souhaitent transférer des fonds de retraite du plan 401 (k) de leur ancien employeur font généralement un actif. > Il existe deux types d'IRA autogérés à choisir: traditionnel et Roth.

Les IRA traditionnels

permettent des contributions annuelles déductibles d'impôt qui dépendent du revenu brut ajusté du particulier. Les retraits sont imposés, mais les gains sur le capital et les intérêts s'accumulent avec report d'impôt jusqu'à ce que les fonds soient retirés du compte sans pénalité après l'âge de 59 ans et demi. Les distributions minimales requises sont obligatoires après l'âge de 70 ans et demi. Dunne a noté que l'IRA traditionnel est un bon choix pour les individus dont la stratégie fiscale est de reporter les impôts jusqu'à la retraite, ou pour ceux qui prévoient que les taux d'imposition pendant leur retraite seront inférieurs à leur taux actuel.

Roth IRAs

1. ont des avantages fiscaux distincts, Dunne a déclaré: Les gains pour un Roth IRA accumulent des impôts libres d'impôt, et contrairement à un IRA traditionnel, les retraits sont exempts d'impôts et de pénalités, sous réserve de certaines conditions sont remplies. Les cotisations ne sont pas déductibles d'impôt mais peuvent être versées après l'âge de 70 ans et moins. IRA parrainées par l'employeur
   
2. Les IRA parrainées par l'employeur sont idéales pour les propriétaires de petites entreprises souhaitant offrir à leurs employés un régime de retraite. Il existe deux options: IRA Pension de retraite simplifiée (IRA SEP) et IRA SIM (SIMPLE IRAs). SEP IRA

permettent aux employeurs de contribuer jusqu'à 25% de la rémunération de l'employé, ou un maximum de 54 000 $ (selon le moins), selon l'IRS. Ils sont également financés à 100 pour cent par l'employeur; les employés ne contribuent pas. L'employeur n'est pas tenu de verser une contribution chaque année, mais doit verser le même pourcentage aux employés pour qu'ils contribuent eux-mêmes pour une année donnée.

Les IRA simples

1. permettent aux employeurs de moins de 100 employés d'établir un IRA pour chaque employé participant. Le SIMPLE IRA a des exigences similaires à celles d'un IRA traditionnel, mais avec ce plan, les employés peuvent faire des contributions de report de salaire allant jusqu'à 100 pour cent de leur rémunération, ne dépassant pas 12 500 $ jusqu'en 2017. Les employeurs doivent également contribuer aux comptes les cotisations des employés sont versées jusqu'à concurrence de 3% de la rémunération de l'employé, soit 2% de la rémunération de chaque employé admissible. 401 (k) régimes
   
2. Peut-être le plan de retraite le plus connu 401 ( k) permet aux employés de contribuer une partie de leur salaire à des comptes individuels. Les employeurs ont la possibilité de faire et / ou de jumeler des cotisations au nom des participants au régime, et ils ont le droit de réclamer ces cotisations si un employé quitte l'entreprise avant un certain temps. En outre, les employeurs qui parrainent les régimes 401 (k) traditionnels sont soumis à un test de qualification annuel par l'IRS. Il existe plusieurs types de plans 401 (k) disponibles, et il est important de comprendre les caractéristiques de chacun avant de choisir planifiez pour votre entreprise.

Les plans 401 (k) de Solo

sont similaires aux IRA autogérés. Toutefois, ces régimes ne conviennent qu'aux entreprises à un seul employé, car seul le propriétaire de l'entreprise et son conjoint peuvent participer et cotiser au régime. Les plans offrent également des limites de cotisation annuelle plus généreuses que n'importe laquelle des autres options, et les contributions à impôt différé peuvent être jusqu'à trois fois plus élevées que celles offertes par d'autres régimes, dit Dunne.

Safe Harbour 401 (k) plans

1. mandat que les cotisations de l'employeur soient acquises dès qu'elles sont faites. Par conséquent, les employés peuvent prendre l'argent avec eux quand ils quittent l'entreprise, peu importe combien de temps ils ont été là. Les promoteurs de plans Safe Harbor 401 (k) ne sont pas soumis au test annuel IRS Les plans SIMPLE 401 (k)
   
2. sont idéaux pour les petites entreprises, car ils ne peuvent être offerts que par des entreprises de moins de 100 employés. Comme pour le plan 401 (k) de la sphère de sécurité, le régime SIMPLE 401 (k) exige que les cotisations de l'employeur soient acquises dès qu'elles sont versées et n'impose pas de test annuel. Pour plus de détails sur les 401 (k) plans disponibles, consultez l'article de référence de Mobby Business sur le sujet
   
3. Plans d'intéressement Tout employeur dont les salariés ont travaillé au moins 1 000 heures l'année précédente peut proposer un plan d'épargne retraite . Le ministère américain du Travail déclare que la contribution annuelle maximale pour ce régime en 2017 est de 54 000 $ ou jusqu'à 100% de la rémunération des employés si elle est inférieure à 54 000 $.

Choisir un plan

Dunne conseille aux propriétaires de petites entreprises de se poser ces questions avant de décider d'un plan de retraite:

Préférez-vous une administration simple?

Vous attendez-vous à avoir des employés

Est-il essentiel que vos employés puissent contribuer au régime?

• Sera-t-il important? pour attirer et garder de bons employés?
• Voulez-vous maximiser vos cotisations?
• Voulez-vous contribuer chaque année?
• Voulez-vous que les cotisations à un régime soient déductibles à titre de dépenses d'entreprise?
• Swanciger ajouté Les entrepreneurs devraient penser à leur plan de relève lorsqu'ils choisissent une option d'épargne-retraite. Avez-vous l'intention de quitter l'entreprise en confiant l'entreprise à des membres de votre famille ou de faire une pause et de vendre l'entreprise pour financer votre retraite?
• «Les réponses à ces questions détermineront vos besoins financiers et vous aideront sélectionnez le plan d'épargne le plus approprié ", a déclaré M. Swanciger.
• Certaines sources d'entrevues ont été réalisées pour une version précédente de cet article

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