6 Risques liés à l'assurance des grandes entreprises (et comment les atténuer)

Chaque entreprise comporte un certain niveau de risque. Bien que les pièges et les défis ne puissent être évités, ils peuvent être atténués avec les précautions appropriées, la planification et la couverture d'assurance.

Les experts en assurance et en droit ont partagé leurs pensées sur les risques d'assurance les plus importants pour les propriétaires d'entreprise.

Atteinte aux données

Les entreprises de tous les secteurs ont connu une augmentation considérable des problèmes de cybersécurité au cours des dernières années. Chris Roach, directeur général et responsable de la pratique informatique nationale de CBIZ Risk & Advisory Services, a déclaré que les hacks de données ont particulièrement frappé les détaillants de fast-food et les entreprises de commerce électronique. Cependant, il a ajouté que toute entreprise qui accepte les cartes de crédit devrait réévaluer et normaliser ses pratiques de sécurité pour se protéger contre les activités frauduleuses.

Que faire: Si vous avez un magasin de brique et de mortier, l'un des Les choses les plus importantes que vous pouvez faire est de s'assurer que votre technologie de carte de crédit répond aux normes EMV, pour éviter que la responsabilité de la fraude ne tombe sur vos épaules, a déclaré Roach.

"Le respect de la norme PCI DSS protège le commerçant contre les violations de la sécurité des données numériques sur l'ensemble de son réseau de paiement, pas seulement sur une seule carte, "Roach a dit. "Le non-respect peut entraîner des pénalités et des amendes si une violation de données se produit de votre côté."

La cyber-assurance est également un facteur important pour les petites entreprises. Myles Gibbons, président de Select Accounts chez Travelers, a déclaré que plus de la moitié des violations de données survenues l'année dernière concernaient des entreprises de 250 salariés ou moins.

"Le cybercafé est de plus en plus important pour tous les types d'entreprises et peut les protéger

Dommages matériels

Les ouragans, les tempêtes de neige, les inondations, les incendies et d'autres événements qui endommagent la propriété physique de votre entreprise peuvent avoir un impact négatif sur la protection des données. sérieux dans la capacité de votre entreprise à fonctionner normalement. Bien que votre vitrine ou votre bureau n'ait pas été complètement détruit, il est fort probable que vous ne puissiez pas exploiter votre entreprise pendant les réparations.

«Seulement 50% des propriétaires de petites entreprises ont une activité commerciale continue plan, selon le Travelers Business Risk Index », a déclaré Scott Humphrey, deuxième vice-président du contrôle des risques chez Travelers. "Entre les phénomènes météorologiques violents et le recours croissant à un réseau complexe de technologies et de chaînes d'approvisionnement, les risques d'interruption des activités sont énormes."

Que faire: Votre première ligne de défense contre les effets négatifs du vol ou un dommage est une couverture d'assurance. Gibbons a noté que certaines entreprises ne sont pas suffisamment assurées à leurs véritables valeurs.

«Demandez-vous si vous avez suffisamment de couverture pour reconstruire une entreprise après une perte totale», a déclaré Gibbons. «Les propriétaires d'entreprise doivent s'assurer que leur bâtiment et son contenu - y compris les rayonnages, les étalages, les stocks et tout nouvel équipement - sont correctement assurés.Les biens doivent être assurés jusqu'à leur pleine valeur de remplacement - sans valeur marchande - y compris les améliorations récentes. Michael Freed, avocat en droit des affaires au cabinet d'avocats Gunster, a également exhorté les propriétaires d'entreprises à envisager une assurance contre les pertes d'exploitation pour maintenir leur flux de trésorerie, même si les opérations ont été interrompues temporairement. découlant d'interruptions incontrôlables dans les opérations commerciales, telles que celles découlant de catastrophes naturelles ou d'un incendie de bâtiment ", a déclaré Freed. «Lorsque ce type de victime survient, les propriétaires d'entreprise doivent non seulement reconstruire là où il y a eu des dommages physiques, mais aussi compenser les revenus manquants, ce qui est particulièrement important pour les entreprises dont les réserves de capital sont limitées.»

En outre, Humphrey a conseillé d'élaborer un plan de reprise après sinistre afin que votre entreprise ait un protocole à suivre en cas d'interruption.

"Pour élaborer un plan, les entreprises doivent identifier les menaces ou les risques les plus probables. et d'autres facteurs, [et] effectuent une analyse d'impact commercial [afin] d'identifier [ce qui] est essentiel à la survie de votre entreprise », a-t-il déclaré. Ensuite, «adoptez des contrôles pour l'atténuation et la prévention, qui peuvent inclure l'intervention d'urgence, les relations publiques, la gestion des ressources et les communications des employés», ajoute-t-il

Coûts en capital humain

risque. Selon Bryan Robertson, associé chez Sihle Insurance, le fait qu'un employé effectue une tâche exigeante en main-d'œuvre, qu'il conduise un véhicule de société ou qu'il interagisse avec le public constitue un risque pour l'entreprise.

et les contrôles internes des pertes sont apparents maintenant plus que jamais ", a-t-il dit. "L'employé doit comprendre comment ses décisions et ses actions peuvent affecter énormément le bien-être de l'entreprise, à la fois positivement et négativement."

D'un autre côté, l'évolution de la dynamique du marché peut entraîner des réductions importantes dans certaines industries. Tony Consoli, président de la région Mid-Atlantic chez CBIZ Insurance Services, ajoute: << Bien que le changement de main-d'œuvre soit inévitable ... pendant les périodes difficiles, très peu de propriétaires d'entreprise connaissent les risques associés aux licenciements. ", A déclaré Consoli. «Les coûts de l'assurance chômage peuvent représenter un fardeau coûteux pour les employeurs.»

Quoi faire:

L'assurance contre les accidents du travail est obligatoire pour toute entreprise avec employés, mais il existe d'autres couvertures d'assurance pour atténuer les risques. employeur. Robertson a conseillé de se pencher sur la responsabilité de la direction et les pratiques d'emploi.

«Cette couverture protège les propriétaires et les gestionnaires des poursuites liées à la discrimination aux employés potentiels, actuels et passés, ainsi que les réclamations de tiers». > En termes de licenciements, une planification minutieuse des départs des employés est la meilleure chose à faire pour éviter les recours financiers et juridiques. Consoli a recommandé d'offrir des avantages - tels que des indemnités de départ, le paiement des congés non utilisés et la couverture d'assurance maladie continue - aux employés licenciés. Il a ajouté:

Les erreurs de service professionnel Les fournisseurs de services comme les comptables, les consultants et le web. les développeurs sont tous confrontés au risque constant que les clients recherchent un recours légal si leur «produit» ne répond pas aux attentes. Kevin Kerridge, vice-président exécutif de la division des partenariats directs chez Hiscox, un assureur de petite entreprise, a déclaré qu'un défi commun pour de nombreux propriétaires de petites entreprises est de surmonter leur état d'esprit: leur travail est si efficace qu'aucun client ne devrait les poursuivre .

"Une entreprise n'a pas à faire une erreur pour faire face à une allégation", a déclaré Kerridge. «Une poursuite, même injustifiée, peut paralyser une petite entreprise en termes de temps et d'argent.»

Quoi faire:

Kerridge a recommandé aux propriétaires d'entreprises de services de se tourner vers l'assurance responsabilité professionnelle

"Cette couverture protège une entreprise dans le cas où ils recevraient une plainte alléguant qu'ils ont fait une erreur [et couvre] les frais de défense et les dommages résultants jusqu'à une limite convenue, généralement 1 million de dollars", a déclaré Kerridge. "Nous voyons une série de réclamations à ce sujet, de préparateurs d'impôt faisant une erreur sur la déclaration fiscale d'un client aux fournisseurs de services technologiques offrant un produit de qualité inférieure."

Questions internationales de fabrication et d'exportation / de transit

Lou Camhe, vice-président de CBIZ Insurance Services. Camhe a dit que beaucoup de choses peuvent mal se passer entre l'usine et l'entrepôt, la salle d'exposition et le magasin de détail, surtout si cela se passe en dehors de votre pays d'origine.Ce qu'il faut faire: Camhe a conseillé de se pencher sur l'assurance interruption des affaires pour atténuer l'impact financier d'un problème avec un fournisseur de votre chaîne d'approvisionnement - un incendie dans votre usine, par exemple.

Projets de construction

Selon le US Census Bureau, les coûts de construction aux États-Unis ont atteint 1 billion de dollars en 2015 - le plus haut niveau depuis près d'une décennie . Ce boom de l'industrie indique que les projets de construction sont en augmentation, et beaucoup de ces projets sont commandés par des entreprises et des organismes éducatifs qui veulent se développer, a déclaré M. Consoli. Cependant, il a noté que la construction comporte un certain nombre de risques que les propriétaires d'entreprise devraient envisager avant d'aller de l'avant avec un contrat

Que faire: Consoli a déclaré qu'une planification appropriée est essentielle pour les projets de construction et que la langue dans le contrat pour s'assurer que vous ne payez pas trop pour les remboursements du constructeur. Pour ce qui est de l'assurance, Consoli vous conseille de revoir vos polices afin de comprendre ce qu'elles couvrent et ne couvrent pas en termes de dommages ou de blessures survenues pendant le projet.

"Examinez soigneusement la couverture d'assurance et les coûts liés au projet" m'a dit. Que faire si un travailleur est blessé au travail? Qui paie les dégâts d'eau pendant une tempête? Que se passe-t-il si les matériaux d'une construction sont en retard de plusieurs semaines et que cela prolonge l'ensemble du projet? Cela garantira une couverture adéquate tout en atténuant le risque financier lié aux éventuelles surenchères d'assurance. "

Quel est votre plus grand risque?

Chaque industrie et chaque entreprise d'une industrie sont confrontées à des niveaux de risque différents, de quelque chose qui se passe et la gravité des conséquences, a déclaré Kerridge. Cependant, ignorer ces risques n'est tout simplement pas une option, a-t-il dit.

"Il n'y a pas de substitut pour gérer une entreprise professionnellement et ne pas couper court, mais si prudent que vous soyez, de mauvaises choses se produisent". «Il vaut mieux acheter autant d'assurance que votre budget le permet.» «Associez-vous à un transporteur approprié qui investit dans le succès à long terme de votre entreprise et fournit les outils d'atténuation des pertes nécessaires», ajoute M. Robertson. "Chaque transporteur a sa propre spécialisation sectorielle, et il est important de travailler avec un courtier qui fournira un programme complet de gestion des risques, plutôt qu'une simple approche basée sur les coûts." Pour évaluer votre niveau de risque, Freed a conseillé de sélectionner et Il établit des relations avec une «équipe de rêve» constituée de conseillers: un avocat, un comptable, un courtier d'assurance et un banquier.Chacun a quelque chose de précieux à contribuer à minimiser les risques de manière efficiente et efficace. en votre nom, peut aider à anticiper et éviter les embûches qui frappent de nombreux propriétaires d'entreprises », a déclaré Freed à Mobby Business. "Le vieil adage est tout à fait vrai quand il s'agit de l'atténuation des risques:" Une once de prévention vaut une livre de guérison. "

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