Offrir un plan 401 (k)? Conseils pour les propriétaires de petites entreprises

Un 401 (k) est un régime d'épargne-retraite offert aux employés par leurs employeurs, qui permet aux travailleurs d'épargner une partie de leur chèque de paie avant impôts.

Malgré les avantages d'un 401 (k), seulement 14 pour cent de tous les employeurs offrent un régime de retraite à cotisations déterminées aux employés, basé sur la recherche du recensement américain sur les données fiscales. Cela pourrait s'expliquer par le fait que de plus en plus de gens travaillent pour de petits employeurs, qui tendent à croire qu'il est trop coûteux ou compliqué d'offrir des régimes d'épargne-retraite.

«La plupart des petites entreprises n'offrent pas de régimes 401 (k) dans l'ensemble, commencer à épargner pour la retraite », a déclaré Paul Davidson, directeur des services des ressources humaines à la société de traitement de la paie Paychex. «Ce ne sont pas seulement les avantages [individuels], il y a un bien social qui vient d'établir plus de plans 401 (k)."

Voici quelques conseils pour les propriétaires de petites entreprises sur comment ils peuvent offrir un 401 (k)

Comprendre vos coûts (et comment les réduire)

L'une des raisons pour lesquelles les employeurs hésitent à offrir un 401 (k) est simplement due aux coûts - et pour une bonne raison. Stuart Robertson, président des services de Capital One Advisors 401 (k), a déclaré qu'il est crucial de comprendre le coût de la mise en place d'un plan 401 (k), y compris les frais initiaux d'installation et les frais d'administration. Les coûts réels de la mise en place et de l'offre d'un plan d'épargne-retraite

"Les dépenses réelles à surveiller sont les dépenses d'investissement", a-t-il déclaré. "En moyenne, les propriétaires de petites entreprises pensent que 5% est un montant raisonnable à payer en 401 (k), ce qui est beaucoup trop cher.Recherchez un plan où le total du ratio moyen des dépenses du fonds et de tous les autres frais d'investissement Rappelez-vous que chaque dollar que vous payez en fonds et en dépenses d'investissement est un dollar de moins qui reste investi sur le marché. »

Il est également important de se rappeler que vous n'êtes pas obligé d'égaler les cotisations salariales. L'indice récent de planification de la retraite des petites entreprises de Spark 401k a révélé que 22% des propriétaires de petites entreprises n'offrent pas les 401 (k) parce qu'ils ne peuvent pas payer les cotisations de contrepartie des employeurs.

"Que vous vous retiriez complètement d'un match, que vous offriez une participation aux bénéfices annuelle ou que vous ayez besoin de n'importe quel match d'entreprise, vous pouvez toujours vous offrir, vous et votre employés les avantages de retraite d'un 401 (k) ", a déclaré Robertson. "En outre, vous pouvez toujours décider de démarrer un plan sans faire correspondre et ajouter le long de la route."

Une façon de réduire le coût est de profiter des crédits d'impôt du gouvernement, a déclaré Davidson. Selon l'IRS, les startups qui implémentent un SEP, SIMPLE IRA ou un autre régime d'épargne-retraite qualifié peuvent demander un crédit annuel maximum de 500 $ pour les trois premières années du plan si:

vous avez 100 employés ou moins qui ont reçu au moins en compensation pour l'année précédente;

• Vous avez eu au moins un participant au régime qui était un employé non rémunéré; et
• Au cours des trois années d'imposition précédentes, vos employés n'ont pas reçu de cotisations ni d'avantages accumulés dans un autre régime parrainé par vous, un membre d'un groupe contrôlé qui vous inclut ou un prédécesseur de l'un ou l'autre. Davidson a ajouté
• Trouver un fournisseur qui sert de partenaire

Un autre problème que rencontrent les employeurs est qu'ils ne veulent pas prendre sur le travail de gestion des offres d'investissement. Les employeurs qui offrent des régimes 401 (k) doivent faire face à des tests de conformité annuels, faire des contributions de paie à temps, et s'assurer que les employés ont toutes les informations appropriées, a déclaré Davidson. Le bon fournisseur s'occupera de toutes les responsabilités administratives sans perdre de temps pour votre entreprise.

«Cette fois-ci, le travail et l'énergie peuvent être transférés à un fournisseur qui assume le rôle de gestionnaire de placements (appelé conseiller ERISA 3 (38)) et à toutes les responsabilités pour surveiller et ajuster la gamme ... en fonction des coûts, des performances historiques, etc. ", a déclaré Robertson. «Cela simplifie l'exécution d'un plan et aide à assurer une gamme de haute qualité pour vous et vos employés pour demain.»

Davidson a conseillé de choisir un fournisseur ayant l'expérience nécessaire pour vous guider dans le processus décisionnel.

Renseignez-vous et vos employés

L'établissement d'un plan de retraite est un grand pas pour votre entreprise, et avec cette étape, il y a beaucoup d'informations que vous devrez apprendre et transmettre à vos participants au régime. Davidson a conseillé de comprendre les types d'options de placement que vous voulez offrir, et si vous n'êtes pas sûr d'eux, passez du temps à faire des recherches ou à parler avec un professionnel de la finance.

«Prenez le temps d'éduquer vos employés. et aidez-les à s'inscrire, "a ajouté Davidson. "Une bonne communication sur le plan aidera votre personnel à se sentir en sécurité et confiant dans leurs investissements pour leur avenir."

Rappelez-vous, un plan 401 (k) n'est pas seulement pour vos employés actuels. Cela vous profite dans vos projets de retraite, et cela peut être un excellent outil pour vendre pourquoi votre entreprise est un excellent endroit pour travailler.

«Que vous ayez deux, 10 ou 50 employés, ou même si vous êtes un solopreneur, un 401 (k) est un excellent moyen de faire croître votre pécule de retraite pendant que vous développez votre entreprise », a déclaré Robertson. «[Ces régimes] vous permettent également d'épargner en vue de votre retraite, tout en vous permettant, ainsi qu'à votre entreprise, de profiter des avantages fiscaux.»
Des entrevues ont été réalisées pour une version antérieure de cet article.

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