L'autoassurance est-elle adaptée à votre entreprise?

L'inscription ouverte pour les prestations de 2016 touche à sa fin et de nombreuses entreprises et travailleurs se retrouvent avec des coûts d'assurance plus élevés que jamais. Beaucoup de petites entreprises qui offrent des plans d'assurance santé peuvent penser que l'achat d'un plan coûteux auprès d'une compagnie d'assurance est leur seule option. Mais selon votre situation, l'auto-assurance pourrait vous aider à économiser beaucoup d'argent sur vos primes.

Qu'est-ce que l'auto-assurance?

Selon Healthcare.gov, l'auto-assurance est un «type de régime ... lorsque l'employeur lui-même perçoit les primes auprès des affiliés et prend la responsabilité de payer les réclamations médicales des employés et des personnes à charge. Les services d'assurance tels que l'inscription, le traitement des réclamations et les réseaux de fournisseurs peuvent être gérés en interne, mais sont plus fréquemment gérés par un administrateur tiers (TPA) ou une compagnie d'assurance.

Avec l'auto-assurance, l'employeur prend beaucoup du risque que les assureurs assument généralement. Dans un article sur ZaneBenefits.com, l'auteure Christina Merhar décrit la différence entre les régimes de santé entièrement assurés et auto-assurés:

• Les plans (traditionnels) entièrement assurés impliquent une prime mensuelle fixe versée à un assureur, en fonction du nombre d'employés inscrits au régime. Le transporteur paie les demandes de soins de santé, tandis que les employés inscrits et les personnes à charge paient des montants déductibles ou des quotes-parts pour les services couverts.
• Les plans autoassurés (autofinancés) impliquent des coûts mensuels fixes tels que des frais administratifs. sur l'inscription de plan. Les demandes de soins de santé sont payées par l'employeur et les coûts varient d'un mois à l'autre, selon les services utilisés par les employés inscrits et les personnes à charge.

En raison de la responsabilité accrue associée à l'autoassurance, les employeurs leur risque et les coûts potentiels de ce type de plan. Vous pouvez mettre en place un plan de remboursement des soins de santé, dans lequel l'employeur rembourse les employés pour les primes d'assurance santé admissibles.

Vous pouvez également acheter une police d'assurance stop, dans laquelle un assureur est responsable de "imprévisible". "Les pertes qui dépassent vos limites déductibles, selon HCC.com. Cette politique aide les employeurs qui choisissent l'option «hybride» d'un régime par capitalisation, dans lequel une partie de la prime d'assurance (environ 40%) est mise de côté dans un fonds destiné spécifiquement à la couverture des sinistres. Selon Carp Carp, PDG de Level Funded Health, un fournisseur de programmes d'auto-assurance, l'assurance stop-gap entre en vigueur une fois que ce fonds est épuisé, mais tous les fonds inutilisés seront restitués aux entreprises. Loi sur les soins abordables

Avant l'adoption de la Loi sur les soins abordables (LCA), les prestations d'assurance-emploi autofinancées étaient jugées trop risquées et complexes pour la plupart des petites entreprises, a précisé M. Carpel. Bien que le concept existe depuis des années, l'auto-assurance a traditionnellement été une option que seules les grandes entreprises (celles qui comptent 1 000 employés ou plus) et les syndicats en ont profité. Mais l'exigence de «tarification communautaire ajustée» de l'ACA a entraîné une hausse générale des primes pour l'assurance traditionnelle et les petites entreprises constatent que l'auto-assurance pourrait leur faire économiser de l'argent.

«Les assureurs regardaient les données médicales et les primes en conséquence , [basé sur] le profil de risque réel d'un groupe particulier d'employés ", a déclaré Carpel. «Maintenant, il s'agit d'un risque ajusté pour la communauté, réparti plus largement entre des centaines d'entreprises dans une certaine communauté, et les transporteurs ne sont pas autorisés à regarder les données médicales ... au-delà de l'âge, du code postal et de l'usage du tabac. »

Toutefois, en raison de la Loi de 1974 sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA), cette méthode d'évaluation ne s'applique pas si votre régime d'assurance est autofinancé. Vos tarifs peuvent être basés sur votre groupe spécifique plutôt que sur plusieurs groupes dans votre région.

«Sous ERISA, si un groupe est en bonne santé et ne souffre pas de maladies graves, vous pourriez économiser de 10 à 40% en laissant les assureurs examiner de plus près les données médicales», explique Carpel au Mobby Business. exonéré de la taxe d'accise sur les primes d'assurance santé en vertu de la LPC

Facteurs à considérer

L'auto-assurance est-elle appropriée pour votre entreprise? Avant de faire le changement, il est important de prendre le temps de faire des recherches approfondies sur les prévisions de risques, les remises potentielles et les comparaisons de coûts. "Avant de s'auto-assurer, un employeur a besoin d'une étude de faisabilité. professionnel de l'assurance Michael Turpin dans une interview avec BenefitsPro. «Un employeur doit également examiner les remises sur les réseaux des fournisseurs afin de déterminer les différences subtiles entre chaque réseau d'assureurs, ainsi que les réseaux indépendants, gérés par des tiers, et les employeurs doivent également comprendre les nuances des contrats avec les fournisseurs. > Turpin a également noté que les très petits employeurs (ceux qui ont moins de 100 employés) peuvent être encore trop petits pour prédire avec précision leurs risques. Par conséquent, une réclamation inattendue majeure pourrait mettre une énorme clé dans votre budget. Cependant, il pourrait encore être une option intelligente et rentable si votre main-d'œuvre a toujours été en bonne santé.

«Il est regrettable de voir les petites entreprises se faire pénaliser par le gouvernement et les grandes entreprises», a déclaré Carpel. "La plupart des entreprises paient 50% des primes des employés, donc [les économies d'auto-assurance] ne profitent pas seulement à l'entreprise, mais aussi à la moyenne Joe."

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