5 Conseils pour épargner de l'assurance des petites entreprises

Lorsque vous démarrez une entreprise, vous êtes probablement tellement concentré sur ce qui doit aller droit que vous ne considérez pas toutes les choses qui pourraient mal tourner . Le risque fait partie intégrante de la propriété d'une entreprise, et même s'il peut être désagréable de le penser, vous devez tenir compte de ce risque et savoir le gérer.

L'achat d'une police d'assurance commerciale est le meilleur moyen pour un nouvel entrepreneur atténuer et gérer certains des risques inhérents aux activités quotidiennes. Mais pas deux assureurs se ressemblent - chacun offre une couverture différente à différents prix et limites, et vous pouvez être confus au sujet de ce qui vaut la peine et ce qui est une perte de votre budget déjà limité.

Mobby Business a demandé des experts en assurance »

Sachez ce dont vous avez besoin Chaque entreprise a ses propres risques et, par conséquent, ses besoins d'assurance uniques. Peu importe la taille de l'entreprise, ce qui est bon pour une entreprise peut ne pas convenir à une autre, alors faites vos devoirs afin de pouvoir choisir et payer la couverture dont vous avez vraiment besoin. Au strict minimum, les entreprises avec des employés sont légalement tenus d'avoir une indemnisation des travailleurs, le chômage et, dans certains endroits, l'assurance-invalidité, selon la Small Business Administration.

Mais quelle autre couverture devriez-vous avoir? Toutes nos sources ont convenu que l'assurance responsabilité civile générale est un bon point de départ. Cela couvre votre entreprise pour tout dommage que vous pourriez subir à l'égard de tiers (dommages matériels, blessures ou incidents survenant dans vos locaux); certains frais de défense juridiques si votre entreprise est poursuivie en justice; et les atteintes à la réputation dues à la diffamation, à la calomnie ou à la violation du droit d'auteur. Vous pouvez également souscrire une police d'entreprise (BOP), si vous y êtes admissible selon les termes et conditions d'un transporteur. En plus de la responsabilité générale, un BOP couvrira votre propriété de l'entreprise, ce qui en fait une meilleure affaire globale.

"Généralement, une police BOP offrira plus de couverture pour moins d'argent que la politique de responsabilité générale monoligne", a déclaré Jennifer Rasiah, fondateur de Givesurance, une société qui permet aux membres de faire don de 5% de leurs primes d'assurance à des œuvres caritatives.

Olavo Macedo, directeur général des comptes commerciaux nationaux de Risk Strategies Co., société de courtage d'assurance, a déclaré que c'est aussi une bonne idée, si cela ne fait pas déjà partie de votre BOP.

«La couverture de la cybernétique est devenue une nécessité car de nombreuses entreprises utilisent des plates-formes en ligne pour effectuer des transactions, et la collecte, la gestion et la protection des données client créent un risque de cyberassurance.

Ne pas oublier les options de couverture importantes. Bien que vous pensiez qu'une politique de responsabilité générale ou «BDP» soit «assez bonne» pour votre entreprise, il est important de se rappeler que cela ne couvre pas tout ce que vous pourriez expérimenter. Les options de couverture comme les interruptions d'activité peuvent être une dépense mineure maintenant, mais elles vous épargneront des tonnes d'argent à long terme si jamais vous devez déposer une réclamation. Ted Devine, PDG de l'assureur en ligne des petites entreprises Insureon, a donné l'exemple d'un incendie qui détruisait votre devanture ou bureau.

"Votre assurance de biens peut couvrir les frais de reconstruction de la propriété, mais que se passe-t-il?" Devine a dit. L'assurance interruption des affaires peut payer les dépenses courantes d'une entreprise pendant qu'elle se reconstruit - y compris les paiements de prêt, le loyer, les salaires des employés, les taxes et plus encore - afin qu'elle puisse continuer à fonctionner jusqu'à sa réouverture . "

Myles Gibbons, président de certains comptes de l'assureur Travelers, a conseillé la responsabilité professionnelle (pour les entreprises de services) et la responsabilité des pratiques d'emploi - protection des réclamations liées à la discrimination, licenciement abusif, harcèlement, etc. vous couvrez les frais juridiques pour toute poursuite connexe.

Devine a noté que l'un des avantages négligés d'ajouter plus de couverture d'assurance est qu'elle renforce votre réputation parmi les clients et les clients.

«Les propriétaires d'entreprise peuvent trouver qu'avoir une politique active rend plus facile de gagner d'autres clients parce que la couverture ajoute une couche de professionnalisme à ce qu'ils font ", a déclaré Devine. "Donc, en ce sens, chaque politique est potentiellement un investissement initial qui peut signifier plus de revenus à long terme."

Rechercher des opportunités de réduction Chaque fournisseur d'assurance est différent, mais beaucoup offrent des prix inférieurs pour les polices combinées , semblable aux rabais offerts pour les polices d'assurance habitation et auto combinées pour les consommateurs. Devine a noté que l'achat d'un BOP, qui est conçu spécifiquement pour les petites entreprises, vous aidera déjà à économiser en raison de sa responsabilité civile générale et de l'assurance des biens commerciaux. Il dit également que certains transporteurs peuvent offrir des rabais sur d'autres polices d'assurance.

Si vous n'êtes pas certain des rabais offerts par une compagnie d'assurance, demandez à un représentant de vous expliquer les différentes combinaisons de polices et les offres disponibles.

Obtenez de l'aide auprès d'un agent. Les propriétaires de petites entreprises intelligentes savent qu'ils doivent faire preuve de diligence raisonnable dans leur recherche de couverture d'assurance, et vous serez probablement en mesure d'en déterminer vous-même la variété. outils de comparaison et ressources en ligne disponibles. Cependant, il est sage de demander l'aide d'un professionnel pour vous aider à comparer les taux et la couverture.

"Il y a beaucoup de risques cachés associés à la gestion d'une entreprise, et vous ne penserez probablement pas à tous, "Dit Gibbons. "Obtenir des conseils d'un agent indépendant vous donnera la tranquillité d'esprit en sachant que vous ne négligez pas quelque chose d'important.Un agent peut vous dire précisément quel type de couverture dont vous avez besoin en fonction du type d'entreprise que vous exploitez »

David Lupica, président de division chez ACE Commercial Risk Services, a accepté, ajoutant qu'un bon agent peut aider les propriétaires d'entreprises à réduire leurs coûts tout en minimisant leurs risques.

« L'agent peut aider le propriétaire de petite entreprise », a déclaré Lupica. Devine a rappelé aux propriétaires d'entreprise que le prix n'est pas la seule considération qu'ils devraient prendre lorsqu'ils choisissent un fournisseur. La politique, et un agent peuvent vous aider à trouver la meilleure valeur pour votre budget.

"Parfois, la politique la moins chère est une affaire terrible parce qu'elle n'offre pas le genre de couverture dont vous avez besoin, ou elle a une franchise si élevée pouvez' Je ne me le permets pas ", a-t-il dit. «Travailler avec un agent qui comprend à la fois votre industrie et les petites entreprises peut faire une énorme différence dans la qualité de la politique, car cet agent peut vous guider dans la politique et répondre à vos questions.»

Réviser et mettre à jour votre couverture chaque année .

Votre entreprise évolue constamment et vos besoins d'assurance vont changer avec elle. Vous pourriez avoir besoin de certaines garanties dont vous n'aviez pas besoin l'année dernière et vice versa, alors prendre le temps d'examiner et de mettre à jour vos polices avec votre agent d'assurance vous assurera que vous dépensez exactement ce dont vous avez besoin, dit Rasiah. Macedo a recommandé une discussion constante et proactive sur l'assurance avec votre agent ou votre courtier, ce qui peut signifier utiliser des franchises plus élevées pour acheter des garanties plus larges et plus élevées pour une prime plus faible. <[ «Les propriétaires d'entreprise devraient communiquer avec leurs courtiers et assureurs sur leur profil de risque et assurez-vous que les couvertures correspondent aux responsabilités potentielles ", a ajouté Lupica. Une petite entreprise est une entreprise risquée, mais la bonne couverture peut aider à éliminer une partie du risque. "

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