Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit

Un pointage de crédit est une analyse statistique des antécédents de crédit d'une personne qui représente la solvabilité de cette personne. Un pointage de crédit est conçu pour prédire le risque que vous deviendriez délinquants dans vos obligations de crédit dans les deux ans après la notation. Ce nombre à trois chiffres est généré par un algorithme mathématique utilisant les informations des rapports de crédit

Votre rapport de crédit

Un rapport de crédit, ou une divulgation de dossier de crédit, détaille votre historique de crédit: quels types de crédit utilisez-vous? les comptes ont été ouverts, que vous payiez vos factures à temps, combien de crédit vous utilisez et si vous avez récemment cherché de nouvelles sources de crédit.

La loi fédérale exige que le consommateur ait droit à un rapport de crédit annuel gratuit. Le site officiel pour demander un rapport de crédit annuel gratuit est annualcreditreport.com. D'autres sites Web qui prétendent être gratuits vous facturent souvent des frais minimes ou vous inscrivent pour un service de surveillance de crédit avec une période d'essai «gratuite». Vous pouvez également demander un rapport de crédit gratuit par téléphone au (877) 322-8228

Notation de crédit

Le rapport de crédit annuel gratuit n'inclut pas votre pointage de crédit. Vous pouvez demander votre pointage de crédit de l'une des trois sociétés de reporting de crédit à l'échelle nationale pour une somme modique. Chaque entreprise appelle le score quelque chose de différent - à Equifax, c'est le score Beacon; Experian l'appelle le Fair Isaac Risk Model; et TransUnion utilise une marque de commerce, EMPIRICA.

Il existe un certain nombre de modèles de notation de crédit, mais le FICO est le plus courant. Le terme "FICO" est utilisé parce que ces scores sont produits à partir d'un logiciel développé par Fair Isaac and Company. Quatre-vingt-dix pour cent de toutes les institutions financières américaines utilisent les scores FICO pour prendre des décisions sur les prêts et plus. Les scores FICO vont de 300 à 850, avec un nombre croissant signifiant une plus grande fiabilité.

Les fourchettes sont les suivantes:

• 579 et moins - très pauvres
• 580-619 - médiocres
• 620-659 - moyenne
• 660-669 - bon
• 700-759 - excellent
• 760 et supérieur - excellent

Par exemple, une personne ayant une cote de crédit de 775 a un facteur de confiance plus élevé que quelqu'un ayant un 550. Cela signifie que la société d'évaluation du crédit pense que vous êtes plus susceptible de rembourser un prêt et d'effectuer des paiements à échéance.

Pour calculer vos trois scores FICO, chacun de vos rapports de crédit doit contenir au moins un compte ouvert pour six mois ou plus. Chaque rapport doit également contenir au moins un compte qui a été mis à jour au cours des six derniers mois, pour s'assurer qu'il y a suffisamment d'informations récentes sur lesquelles baser un score FICO.

Comment les scores de crédit sont-ils utilisés? utilisé par les institutions financières, comme les banques et les compagnies d'assurance, pour décider de vous autoriser ou non à contracter des emprunts ou à calculer les primes d'assurance. Un bon pointage de crédit peut vous aider à obtenir de meilleurs taux auprès des prêteurs. Un mauvais pointage de crédit peut signifier être refusé certains prêts - par exemple, un prêt hypothécaire FHA est hors de question si vous avez un pointage de crédit de moins de 580 - ou des primes d'assurance plus élevées.

Il est important de garder à l'esprit que le crédit les scores des entreprises déclarantes ne sont pas les seuls scores utilisés, et les scores FICO ne sont pas les seuls scores de crédit. Les prêteurs utiliseront leurs propres scores de crédit, qui tiennent compte de plus de facteurs. Par exemple, si vous demandez un prêt hypothécaire, le système peut tenir compte de l'importance de votre mise de fonds, de votre dette totale ou de votre revenu total.

Il est également possible que votre pointage FICO varie . Chaque entreprise pourrait avoir des informations différentes de différents comptes, résultant en un score différent. Comme votre score change au fil du temps, il est important de vous tenir au courant de votre rapport annuel gratuit de chaque entreprise. Vous pouvez également payer une petite somme (généralement autour de 8 $) pour obtenir un score à jour par Equifax, Experian ou TransUnion.

Comment calculer votre pointage de crédit?

Votre pointage de crédit comprend des données provenant de cinq grandes catégories:

L'historique de paiement

correspond à 35% de votre score. Cela inclut toutes les informations de paiement du compte, y compris les arriérés et les registres publics. Les montants dus

représentent 30% de votre score. Cela inclut le montant du crédit disponible que vous utilisez sur les comptes renouvelables et le montant que vous devez sur chaque compte. La longueur de l'historique de crédit

correspond à 15% de votre score. Cela explique depuis combien de temps les comptes ont été ouverts et le temps écoulé depuis l'activité du compte. Les types de crédits utilisés

représentent 10% de votre score. Cela dénote la combinaison de comptes, tels que le revolving et le versement. Le nouveau crédit

correspond aux 10% restants de votre score. On croit souvent à tort que les informations personnelles et démographiques influent sur le score, mais l'âge, la race, l'adresse, l'état matrimonial, le revenu et l'emploi ne sont pas les mêmes. affectent réellement votre pointage de crédit FICO.

Les développeurs de points de crédit utilisent différentes déductions de points pour des changements spécifiques, il n'y a donc pas de réponse définitive quant à la façon dont un retard de paiement pourrait affecter votre score. Dans les modèles de notation, plusieurs formules sont utilisées pour calculer les scores. Chaque formule est conçue pour les catégories de personnes ayant des profils de crédit ressemblants. Par exemple, une personne neuve au crédit sera classée dans une catégorie avec d'autres personnes qui ont de nouveaux antécédents de crédit et utilisent une formule spécifique pour ce groupe. Ces groupes sont appelés scorecards. Différents changements affectent différemment les différents tableaux de bord.

Une amélioration significative du score peut prendre du temps, mais c'est possible. Concentrez-vous sur le paiement des factures en temps opportun, remboursez les soldes impayés et faites de votre mieux pour éviter de nouvelles dettes.

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