Les petites entreprises sans assurance prennent des risques dangereux

Souvent, les petites entreprises et les startups travaillent avec un budget serré. En conséquence, il pourrait être tentant de renoncer à certains types d'assurance qui ne sont pas requis par la loi. En fait, un sondage réalisé auprès de 30 000 propriétaires d'entreprises par Next Insurance a révélé que 44% des entreprises répondantes n'avaient jamais eu d'assurance.

Malheureusement, prendre un tel risque pourrait coûter plus cher que les primes mensuelles. Jamie Dokovna, un avocat de l'emploi avec Becker et Poliakoff, a déclaré que ne pas acheter d'assurance simplement parce que ce n'est pas légalement requis n'est pas nécessairement le meilleur coup. Par exemple, si un client glisse et tombe sur votre propriété, se blessant dans le processus, il en coûte généralement jusqu'à 20 000 $ pour régler une poursuite subséquente.

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"C'est souvent un cas d'être pennywise, mais stupide", a déclaré Dokovna. "Pour certaines petites entreprises, elles regardent le coût [de l'assurance] et disent:" C'est un peu cher, alors je suis prêt à prendre le risque. " Mais il n'est pas meilleur marché de renoncer à l'assurance quand vous en avez besoin et que vous l'auriez souhaité. "

Dokovna a dit qu'il était préférable de prendre des décisions stratégiques sur les polices d'assurance dont votre entreprise a besoin. La seule façon de le faire est de bien connaître votre industrie.

Types de couverture d'assurance

Certains types de couverture d'assurance sont requis par la loi si votre entreprise atteint une certaine taille. Par exemple, la Loi sur les soins abordables a mandaté la couverture de soins de santé parrainée par l'employeur pour les entreprises de 50 employés ou plus. De même, la plupart des États ont une exigence d'indemnisation des travailleurs, qui exige que les employeurs atteignent un certain seuil d'employés (cela varie d'un État à l'autre) pour maintenir l'assurance et les politiques d'indemnisation des travailleurs. Ne pas conserver ces types d'assurance expose non seulement les petites entreprises aux risques qu'elles sont censées couvrir, mais aussi aux actions gouvernementales pour violation de la loi.

Il existe d'autres types de couverture qui ne sont pas exigés par la loi, mais pourrait être sage d'avoir en fonction de votre secteur d'activité. Conformément à l'exemple ci-dessus, les frais pour les avocats et les règlements pourraient être couverts par une assurance responsabilité professionnelle. Cependant, seulement 21% des entreprises déclarent maintenir ce type de couverture, ce qui signifie que la grande majorité d'entre elles sont vulnérables.

Cela dit, certaines entreprises peuvent considérer comme un risque lointain que quelqu'un visite leur propriété, et encore moins se blesse. renoncer à la couverture. C'est un choix stratégique, et probablement un risque acceptable, par opposition à un magasin qui voit les clients tous les jours et choisit de lancer les dés, par exemple.

Sachez ce dont vous avez besoin

Il existe plusieurs types d'assurance Donc, avant de magasiner pour un plan, il est important de tenir compte de vos besoins particuliers. Une police d'assurance responsabilité civile , ou celle d'un propriétaire d'entreprise est bonne pour une couverture parapluie, mais selon le type d'entreprise que vous possédez, d'autres polices d'assurance peuvent mieux protéger votre entreprise. Jeff Kear, propriétaire du logiciel de gestion d'événements Planning Pod, a déclaré que les propriétaires d'entreprise travaillant à la maison devraient envisager une assurance entreprise à domicile distincte.

«Ne présumez pas que la politique de votre propriétaire couvre les actifs de votre entreprise. les politiques ne couvrent pas la plupart des pertes d'entreprises à domicile », a déclaré Kear. "Ils ne couvrent pas tous les actifs et ne couvriront probablement aucune responsabilité commerciale ou professionnelle."

Kear vous a également recommandé d'obtenir une assurance interruption des affaires pour vous aider à maintenir votre entreprise à flot en cas de catastrophes naturelles, perte de données ou vol.

Comparez les devis

Le choix d'un fournisseur d'assurance est comme toute autre décision importante: vous devriez toujours considérer toutes les options avant de faire un choix définitif. Comparer les devis de plusieurs fournisseurs peut vous aider à obtenir la couverture la plus complète pour le meilleur prix.

Obtenez au moins trois devis de fournisseurs d'assurance, et faites une comparaison basée sur la franchise, la prime, quels dommages sont et ne sont pas couverts »Andrew Schrage, fondateur et chef de la direction du site de conseils financiers Money Crashers

Trouver un bon agent ou courtier

L'agent d'assurance ou le courtier avec lequel vous travaillez est la personne responsable de vous aider protégez votre entreprise. Comme pour le plan lui-même, considérez vos options pour les agences, et ne choisissez pas nécessairement celui qui vous est le plus proche.

"Cherchez un agent spécialisé dans l'assurance des entreprises et qui peut être un partenaire à long terme" Wolfe, co-fondateur et PDG de l'agence de marketing WAM Enterprises. «Il est important d'établir une relation avec votre agent, de faire des recherches en ligne et de demander à d'autres propriétaires d'entreprise avec qui ils travaillent: nous avons plusieurs agences dans notre ville, mais nous avons décidé de faire affaire avec un agent plus éloigné.

Un courtier d'assurance, plutôt qu'un agent qui travaille pour un fournisseur spécifique, peut être un bon choix pour les propriétaires d'entreprise qui veulent trouver une couverture de différents fournisseurs pour répondre à tous leurs besoins, a déclaré Kear.

"Lorsque vous vous asseyez et que vous parlez à un agent, assurez-vous que l'agent comprend votre entreprise et ce que vous faites, et combien d'employés vous possédez, la plupart des bons agents sauront ce dont vous avez besoin", a déclaré Dokovna. «Certaines petites entreprises utilisent même [des organisations professionnelles d'employeurs], et ces entreprises agissent en quelque sorte comme un super employeur, elles offrent d'autres types d'assurances qui sont souvent moins chères et plus rentables pour un propriétaire de petite entreprise qui peut exploiter un »

Vérifiez toujours votre police

La plupart des polices d'assurance doivent être renouvelées chaque année. Avant de vous inscrire pour une autre année de couverture, il est judicieux de vérifier les détails de votre police et de tenir compte de tout changement dans votre entreprise ou dans les conditions de service du fournisseur.

"Couverture et politiques changent tout le temps », a déclaré Paige Dawson, fondatrice et présidente de la société de marketing MPD Ventures. «Votre entreprise a peut-être changé au cours d'une année de couverture, et [votre police] peut ne plus être adéquate: l'ajout ou la suppression d'employés, de services, de produits, d'emplacements physiques, etc. peut avoir une incidence sur votre contrat. Les affaires passent par un changement majeur ou une transition au milieu de la couverture, discutez-en avec votre agent d'assurance dès que possible, et demandez-lui de vous guider à travers vos options. Selon le changement, vous pourriez même économiser de l'argent sur votre police.

Note de l'éditeur: Besoin de protéger votre entreprise avec une assurance responsabilité civile générale? Remplissez le questionnaire ci-dessous, et notre site soeur BuyerZone vous mettra en contact avec des fournisseurs qui peuvent vous aider.

Nicole Fallon a également contribué au reportage et à la rédaction de cet article. Certaines interviews de sources utilisées dans cet article ont déjà été réalisées.

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