Protégez vos biens: un guide d'assurance pour les petites entreprises

Aucune personne ou entreprise n'aime dépenser de l'argent pour se protéger. se produire. Mais ignorer les besoins d'assurance de votre entreprise peut avoir de profondes répercussions - et peut-être détruire votre capacité à gagner votre vie.

Mais de quelle assurance avez-vous besoin? Il n'y a pas de réponse définitive à cela, mais c'est probablement plus que vous ne le pensez. Ron Reitz, président de Quality Claims Management, une société nationale d'ajusteurs publics qui travaille pour le compte de l'assuré afin de maximiser les réclamations, exhorte les entreprises à dire à votre agent d'assurance tout ce que vous pouvez sur votre entreprise. "Le courtier est votre ami", a-t-il dit. «Assurez-vous qu'ils font partie du processus et soyez honnêtes avec eux.»

La politique d'un propriétaire d'entreprise répond aux besoins généraux de nombreuses petites entreprises, mais elle ne couvre peut-être pas tout. Voici quelques-unes des polices d'assurance que votre entreprise devrait envisager:

Assurance responsabilité civile générale (aussi appelée responsabilité commerciale)

• Ce qu'elle fait: Elle protège une entreprise contre un large éventail de poursuites découlant de négligence. La police couvre généralement les frais de défense, les réclamations pour dommages corporels ou matériels, les préjudices corporels et les dommages publicitaires (diffamation ou diffamation).
• Obligatoire? Une entreprise ne pourra pas louer d'espace ou obtenir un prêt sans assurance responsabilité civile
• Coûts: Hausse avec une plus grande exposition au risque. Une entreprise dont le personnel de livraison bourdonne dans les rues aura une prime plus élevée qu'une petite maison d'édition

Assurance responsabilité civile

• Que fait-elle? Toute entreprise qui fabrique, distribue ou vend un produit est exposée à la responsabilité du fait des produits, car presque n'importe quel produit peut causer des dommages personnels ou matériels. Cette assurance permet de protéger contre la négligence, la violation de la garantie, les défauts du produit et les instructions erronées. Il aide également à couvrir les coûts des rappels
• Obligatoire? Ce n'est pas obligatoire, mais il est souvent inclus dans la politique d'un propriétaire d'entreprise. Alternativement, les entreprises qui fournissent des pièces / fournitures aux grandes entreprises pourraient être tenues de maintenir l'assurance dans le cadre du contrat.
• Coûts: Un fabricant de tronçonneuses aura probablement des primes bien plus élevées qu'un fabricant d'oreillers.

L'assurance des biens

• Ce qu'elle fait: Elle protège une entreprise contre les dommages causés à son espace de travail par un incendie, une fuite ou tout autre type de dommage matériel
• Obligatoire? Oui. Encore une fois, les propriétaires et les débiteurs hypothécaires ne laisseront pas les entreprises occuper un espace sans le faire.
• Coûts: L'emplacement peut avoir une incidence sur le coût. Par exemple, les entreprises dans les zones basses près des plans d'eau encourront des coûts plus élevés.

Assurance contre les fuites d'extincteurs

• Ce qu'elle fait: Cette assurance pourrait être couverte par des biens, mais chaque entreprise devrait question. Une politique de fuite de gicleurs peut être particulièrement importante pour les entreprises traitant des documents importants. Recréer des documents est extrêmement coûteux. Et, bien sûr, les douches d'arrosage ruineront tout l'équipement électronique et informatique
• Obligatoire? Pas probable.
• Coûts: Plus les coûts de remplacement des documents ou de l'équipement sont élevés, plus les primes sont chères.

Assurance responsabilité professionnelle ("erreurs et omissions")

• Action: Presque tous les prestataires de services doivent envisager la possibilité que des clients, des patients ou des clients plaident pour des dommages perçus ou réels. L'exemple le plus commun de la couverture de responsabilité professionnelle est l'assurance contre la faute professionnelle des médecins, mais les architectes, les comptables, les arpenteurs, les agents immobiliers, les avocats et les courtiers d'assurance appliquent des politiques similaires.
• Obligatoire? Les conseils ou les associations exigent de ses membres qu'ils contractent cette assurance. Coûts:
• Les frais varient grandement selon la profession et l'historique du droit de la responsabilité délictuelle d'un État. Un CPA n'assumera pas presque le fardeau qu'un anesthésiste fait. L'assurance ombrelle

Qu'est-ce que c'est:

• Essentiellement, une police parapluie sert d'assurance supplémentaire au-delà des limites d'une politique générale Obligatoire?
• Non Coûts:
• Relativement bon marché , parce que les sinistres assez grands pour atteindre les limites du parapluie sont rares. Assurance contre les accidents du travail

Qu'est-ce:

• Cette assurance fournit des soins médicaux et une indemnisation lorsqu'un employé se blesse au travail. L'employé accepte habituellement une compensation en échange de la perte du droit de poursuivre l'employeur. Obligatoire?
• Oui. Les États régissent les règles d'indemnisation des travailleurs, de sorte que les exigences varient en fonction de l'endroit où vous faites affaire. Coûts:
• Les lois et programmes des États ont une incidence sur leurs coûts respectifs. Le type d'entreprise, qu'il soit plus susceptible d'avoir des réclamations, est également important, de même que l'historique des sinistres d'une entreprise. Si une entreprise fait des réclamations fréquentes, ses primes augmenteront Assurance d'entreprise Internet

Ce qu'elle fait:

• Cette assurance est vitale pour les petites et moyennes entreprises qui font des affaires sur le Web, car elle fournit protection contre les atteintes à la sécurité et à la vie privée. Les entreprises ayant moins de présence sur Internet peuvent toujours envisager une politique si elles ont plusieurs sites nécessitant des e-mails et autres transmissions numériques Obligatoire?
• Non Coûts:
• Ce type d'assurance est encore relativement nouveau, et les coûts dépendent du type d'activité et de la valeur de l'information à protéger Assurance contre la criminalité et la fidélité

Que fait-il:

• Cette politique protège les employeurs contre le vol et la fraude. Pas nécessairement, mais les clients de certaines entreprises - le stockage d'art, par exemple - peuvent en avoir besoin.
• C osts:
• Les entreprises peuvent réduire les coûts en instaurant des politiques et des contrôles d'audit rigoureux. Assurance contre les pertes d'exploitation Ce qu'elle fait:

Si une entreprise devient invalide pour quelque raison que ce soit, une police d'assurance couvre les frais financiers et rembourse les profits perdus jusqu'à la reprise des activités habituelles

• Obligatoire? Non, mais fortement recommandé
• À noter: Les entreprises doivent s'assurer que la police inclut une couverture supplémentaire. Cela permet à une entreprise de louer un autre emplacement ou de louer de l'équipement en attendant la restauration des ressources permanentes.
• Assurance automobile commerciale Que fait-elle?

Si votre entreprise exige que vos employés passent beaucoup de temps sur route - que ce soit dans sa propre voiture ou dans un véhicule appartenant à l'entreprise - cette assurance sera importante.

• Obligatoire? Si l'entreprise possède des véhicules, l'assurance sera obligatoire et sera identifiée comme assurance de flotte. > Coûts:
• Les coûts de l'assurance automobile varient selon les États [Pour un examen complet des fournisseurs d'assurance automobile, visitez
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